Сегодня многие пользуются кредитными картами. Это удобный способ дотянуть до зарплаты, не обращаясь за помощью к друзьям и близким. При этом погашают долг все поразному. Кто-то сразу закрывает его после получения аванса или зарплаты, а кто-то довольствуется возвращением «минимального платежа», который устанавливает банк. Многие воспринимают его как удобную опцию, не задумываясь о скрытых механизмах, которые годами могут удерживать в долговой петле. Давайте разберёмся, как работает эта система, и к чему на самом деле приводит привычка платить только минимум.
Что такое минимальный платёж и почему он так привлекателен? Когда на карте есть задолженность, банк каждый месяц назначает обязательную к оплате сумму - минимальный платёж. Обычно это небольшой процент (3-10%) от общей суммы долга или фиксированная небольшая сумма (например, 300-600 рублей), если процент получается меньше.
Такой вид платежа популярен, потому что дарит должнику сиюминутное облегчение: не нужно изыскивать крупную сумму, чтобы погасить весь долг. Кроме этого, создаётся иллюзия, что обязательства перед банком выполняются, а свободные деньги можно потратить на другие нужды.
К тому же внесённый минимальный платёж частично восстанавливает доступный для трат лимит карты.
На первый взгляд, это выглядит как проявление заботы банка о клиенте. Однако для финансовых организаций это - гарантия платёжеспособности клиента и инструмент поэтапного взыскания задолженности с процентами.
Обратная сторона медали. Регулярная оплата только минимума ведёт к нескольким серьёзным финансовым последствиям.
Во-первых, вы сильно переплачиваете. Это главный и самый ощутимый минус. Минимальный платёж в первую очередь покрывает начисленные проценты, комиссии и только потом - тело долга. Основная сумма уменьшается крайне медленно, а проценты начисляются на остаток.
В результате срок погашения растягивается на годы, а переплата может в разы превысить первоначальную сумму покупок. Если при этом была допущена просрочка и утрачен льготный период, ставки могут достигать 30-40% годовых и выше.
Во-вторых, постоянно висящий долг - это психологическое бремя и финансовый риск. В случае непредвиденных расходов (лечение, поломка автомобиля) внести даже минимальный платёж может стать проблемой. Просрочка же запускает цепочку неприятных событий. На сумму долга начинают начисляться неустойка (до 20% годовых) и пени (например, 0.1% в день). Обнуляется льготный период и проценты начисляются за весь период пользования деньгами.
Любая просрочка, даже на один день, фиксируется в бюро кредитных историй (БКИ). Если же платить только минимум без нарушений, КИ не портится, но и не улучшается - вы остаётесь клиентом с постоянной, хотя и обслуживаемой, задолженностью. Для банков при оценке новых заявок это может быть сигналом о повышенной долговой нагрузке.
Помимо прямых финансовых потерь, эта стратегия таит в себе скрытые угрозы. Одна из них - иллюзия погашения долга и стимул к новым тратам. Экономисты отмечают, что, пополняя карту, человек видит, как лимит восстанавливается. Это создаёт обманчивое впечатление, что долг возвращён, и средства снова доступны. На самом деле, внесённые деньги в основном погасили проценты, а сумма основного долга почти не изменилась. Это психологически подталкивает к новым спонтанным покупкам.
Наглядный пример. Допустим, вы совершили крупную покупку на 100000 рублей по карте с процентной ставкой 30% годовых после истечения льготного периода. Банк устанавливает минимальный платёж в размере 5% от долга, но не менее 1500 рублей.
Если платить только минимум, то первый платёж составит 5000 рублей (5% от 100000 руб.). Из них около 2500 рублей уйдут на проценты, и только 2500 - на погашение тела долга. К следующему месяцу долг уменьшится незначительно, а проценты будут начисляться на остаток. Полное погашение таким способом займёт более 4 лет.
Общая сумма выплат составит около 165000-170000 рублей. Переплата превысит 65% от первоначальной суммы. И это - в идеальном сценарии без просрочек и штрафов.
Стоит ли эфемерное удобство «минимального платежа» всех этих переплат - вопрос риторический.
Архив новостей