С 1 апреля начали действовать новые нормы, цель которых - защита финансовых прав граждан и снижение их закредитованности. Подробнее о том, как законодатели планируют снижать долговое бремя россиян, в беседе с нашим корреспондентом рассказал депутат Госдумы от Крыма, первый заместитель председателя Комитета по финансовому рынку и один из авторов этих законов Константин БАХАРЕВ.
- Константин Михайлович, вы были одним из инициаторов введения ограничений для микрофинансовых организаций на максимальный размер штрафов, которые они могут начислять клиентам в случае образования долга. Насколько новый закон меняет ситуацию для миллионов россиян, которые для решения своих финансовых вопросов обращаются за микрозаймами?
- Прежде всего напомню, что за последние несколько лет мы последовательно снижали максимальный размер процентных ставок по микрозаймам и штрафных санкций, которые могут быть применены к заёмщикам, допустившим возникновение просроченной задолженности. С 1 апреля совокупный размер неустоек не может превышать сумму основного долга для займов сроком до одного года. Это означает, что если вы взяли взаймы десять тысяч рублей и в силу разных причин не смогли вовремя погасить, МФО не вправе начислить совокупный штраф более этой суммы вне зависимости от периода просроченной задолженности. Притом что раньше его размер мог доходить до 400% от суммы займа, и это создавало заёмщикам большие проблемы.
- Почему в законе речь идёт именно о коротких займах сроком до одного года?
- Потому что займы на больший срок, как показывает практика, МФО выдают по более низким ставкам, и заёмщикам их проще обслуживать. Зато в сегменте коротких займов процентные ставки выше и самый высокий уровень просроченной задолженности. Именно в этом сегменте скопилось наибольшее количество проблем: по статистике Банка России, каждый третий такой заём не выплачивается вовремя, поэтому снижение штрафных санкций облегчит долговое бремя многим заёмщикам.
- А не получится так, что, снижая штрафы, вы тем самым снижаете у них мотивацию вовремя платить по долгам?
- Нет, поскольку мы их не отменяем совсем - банки ведь тоже штрафуют клиентов, которые нарушают сроки оплаты по кредитам, но размер санкций, на мой взгляд, не должен быть чрезмерным, иначе заёмщикам будет проще и дешевле не отдавать долги, а объявить себя банкротом и попытаться их списать вовсе. Кстати, за прошлый год мы видим рост личных банкротств граждан на тридцать процентов: почти шестьсот тысяч россиян признаны банкротами, и среди них немало тех, кто не справился с обслуживанием микрозаймов.
- Но ведь есть и другая альтернатива: можно взять новый заём, включив в него долги по старому, и таким образом отсрочить выплаты.
- Эта практика на микрофинансовом рынке получила довольно широкое распространение, причём, часто кредиторы сами предлагают проблемным клиентам переоформить заём в новый с наращиванием долга. Для этого у них есть своя мотивация: такой заём формально не является просроченным, а значит, по нему не нужно формировать повышенные резервы, не ухудшается качество кредитного портфеля. Но для заёмщика это не лучший вариант, поскольку здесь возникает риск неконтролируемого роста долговой нагрузки.
По статистике Банка России, примерно 60% потребительских займов в МФО оформляются в так называемые «цепочки» - это когда клиенты берут новый заём, не погасив старый. Как правило, сумма следующего займа превышает предыдущую, а если он не второй и не третий, а пятый, десятый и двадцатый, то в этом случае долг растёт лавинообразно. А потом к нам в Госдуму приходят обращения от граждан, которые когда-то взяли взаймы 15-20 тысяч рублей, а в итоге оказались должны 200-300 тысяч.
Чтобы остановить эту практику, мы в конце прошлого года приняли закон, которым запретили МФО выдавать новые займы с полной стоимостью кредита более 100% годовых, если у клиента уже есть непогашенный заём с аналогичными параметрами, до полного закрытия старого долга. Тем самым, мы ограничиваем для заёмщиков с уже накопленной высокой долговой нагрузкой возможность взять новые займы, что должно предотвратить дальнейший рост долга и риск возникновения долговой спирали. А уменьшение максимальной суммы всех платежей по займам до 100% от суммы долга существенно ограничит переплаты, сделает условия микрозаймов для граждан более приемлемыми и поможет снизить их совокупный уровень закредитованности.
- А как вы относитесь к призывам вообще запретить микрофинансовые организации, с которыми периодически выступают некоторые ваши коллеги в Госдуме?
- Запрет не решит проблему, а только усугубит её, ведь сегодня микрозаймами пользуются примерно пятнадцать миллионов россиян. Услуги МФО востребованы, они позволяют гражданам получить заём максимально оперативно, зачастую непосредственно в точках продаж товаров и услуг. Увы, далеко не всегда банки в состоянии обеспечить такую оперативность, да и не все заёмщики им подходят по профилю риска. К тому же, не надо забывать, что микрофинансовый сектор - это не только короткие деньги «до зарплаты», но и потребительские займы, кредитование малого бизнеса. Запрещать нужно не МФО, а недобросовестные практики на этом рынке.
- С 1 апреля вступил в силу ещё один закон, подготовленный с вашим непосредственным участием - он вводит новые правила регулирования рассрочки. Что теперь изменится для продавцов и тех, кто пользуется этим популярным сервисом?
- Наш закон направлен, главным образом, на защиту граждан от неправомерных штрафов, скрытых комиссий, которые раньше часто включались в стоимость товара, и прочих «серых» схем, приводящих к дополнительным расходам покупателей. Одно из ключевых нововведений - оплата товара частями не является основанием для повышения цены. Раньше продавцы могли устанавливать разные цены на один и тот же товар: более низкую при единоразовой оплате и более высокую при покупке в рассрочку.
С 1 апреля эта практика запрещена. Кроме того, мы ограничили размер штрафов в случае возникновения просроченной задолженности: для новых договоров он не может превышать 20% годовых от суммы долга. Ранее к гражданам применялись гораздо более высокие штрафы, которые достигали 60-70% годовых.
- Почему выбрали именно такой уровень штрафных санкций - 20% годовых?
- Потому что он уже действует в потребительском кредитовании, а рассрочка по своей экономической сути - те же кредитно-заёмные отношения. Ещё одно важное нововведение: сама рассрочка теперь будет бесплатной для граждан. Закон прямо запрещает брать с покупателя вознаграждение за оформление рассрочки и её обслуживание в любой форме. До этого операторы сервиса, декларируя нулевую ставку по рассрочке, взимали с клиентов дополнительные сборы, например, за sms-уведомления, перевод денежных средств и так далее. Теперь скрытые комиссии - вне закона.
- В законе указано, что информация по рассрочкам свыше пятидесяти тысяч рублей должна передаваться в бюро кредитных историй. Это дополнительный инструмент контроля за кредитной активностью граждан?
- Скорее, инструмент сдерживания неконтролируемого роста кредитной задолженности, как и в случае с микрозаймами. Когда такой обязанности не было, это не позволяло другим кредиторам корректно оценить имеющиеся у гражданина долговые обязательства и в случае его обращения за новым кредитом учитывать долги по рассрочке при принятии решения. Это вовсе не значит, что теперь нельзя будет купить в рассрочку товар дороже пятидесяти тысяч рублей, но в таком случае информация о задолженности должна отражаться в кредитной истории заёмщика и быть доступной для других кредиторов.
- В марте Госдума поддержала в первом чтении вашу законодательную инициативу о комплексном урегулировании задолженности перед несколькими кредиторами. Можно ли говорить о том, что это ещё одна потенциальная возможность для граждан снизить долговое бремя?
- Очень надеюсь на то, что уже в самое ближайшее время, после принятия закона в итоговой редакции и его вступления в силу, она станет реальной. В нашей стране около двадцати пяти миллионов граждан имеют два или больше невыплаченных кредита (займа). Сейчас заёмщикам с просроченной задолженностью в различных банках или микрофинансовых организациях приходится договариваться с каждым кредитором в отдельности. Наш законопроект даёт им право согласовать индивидуальный план реструктуризации долгов сразу со всеми кредиторами.
В результате можно изменить график платежей, получить отсрочку и даже частично списать долг без необходимости обращаться в суд или объявлять о личном банкротстве.
- А как это будет работать на практике?
- При возникновении просроченной задолженности кредитор будет обязан до направления требования о её погашении уведомить должника о его праве на комплексное урегулирование. В случае согласия гражданина банк или МФО становится организатором процедуры и направляет в бюро кредитных историй сведения о её запуске, а бюро, в свою очередь, информирует об этом других кредиторов. Для контроля за процедурой заёмщик может обратиться в Службу финансового уполномоченного - этот орган создан для досудебного урегулирования споров потребителей финансовых услуг с финансовыми организациями. Если нарушения подтвердятся, процедуру запустят заново, а Банк России как регулятор может применить к виновным санкции. Постараемся в весеннюю парламентскую сессию доработать законопроект с учётом поступивших предложений и принять в окончательном виде.
Беседовала Оксана ВИХЛЯЕВА.
Архив новостей