Довольно много людей сохраняет привычку жить по средствам — так, чтобы дохода хватало на всё необходимое. Чтобы не одалживать деньги на продукты, платежи по «коммуналке», лекарства и прочее. Но одновременно ширятся и ряды тех, кому нравится принцип «взять сейчас, а заплатить потом».
По информации Объединенного кредитного бюро (ОКБ), за девять месяцев 2018 года россияне получили 29,72 млн кредитов на более чем 5,99 трлн рублей. К сожалению, как констатируют специалисты, лишь примерно треть тех, кто занимает деньги, понимает, как работает система кредитования и верно соотносит условия займа со своими доходами.
О кредиторах и заёмщиках, действующих нормах закона и финансовой грамотности «-Крым» поговорили с начальником управления надзора за рынком микрофинансирования Южного ГУ Центрального банка (Банк России) Андреем Анориным.
Доверяй, но проверяй
— У крымчан создаётся впечатление, что за последние несколько лет резко выросло количество организаций, которые предлагают в долг деньги: чуть ли не на каждом углу заманчивые вывески… Действительно ли микрофинансовых организаций (МФО) стало больше?
— Полагаю, что Республика Крым и Севастополь ничем не отличаются в этом отношении от других субъектов РФ. В конце 2014-го здесь насчитывалось 13 МФО, а по состоянию на начало ноября этого года зарегистрировано 19. Столько же работает, например, в Волгоградской области. Конечно, каждая из этих организаций может открывать свои точки продаж в разных городах, разворачивать филиальную сеть. Это зависит от масштаба деятельности компании, спроса на услуги и многого другого.
— Насколько прозрачна деятельность МФО?
— Их деятельность регулируется специальным законом, который постоянно претерпевает изменения, совершенствуется. И все изменения направлены как раз на более понятную деятельность и для тех, кто пользуется услугами МФО, и тех, кто их работу контролирует.
— Как закон защищает заёмщика?
— МФО, которые числятся в государственном реестре, не вправе начислять заёмщику-физлицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трёхкратного размера суммы займа. Исключение — неустойки (штрафы, пени) и платежи за услуги, оказываемые за отдельную плату.
Так вот, это условие МФО обязана указать на первой странице договора потребительского займа — перед таблицей, где указаны индивидуальные условия потребительского займа.
Предположим, человек занимает 5 тысяч рублей и по каким-то причинам не может рассчитаться с кредитором. Но сколько бы времени ни прошло, долг может вырасти только до определённого предела. Он не может превысить 20 тысяч рублей (5 тыс. займа плюс начисленные проценты в трёхкратной сумме кредита — 15 тыс. рублей).
Если возникает просрочка выплат, то МФО вправе продолжать начислять проценты только на непогашенную часть долга. При этом начисленные проценты не могут превышать двукратный размер непогашенной части суммы основного долга.
Нужно отметить, что указанные трёхкратное и двукратное ограничения применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.
— Много рассказывают «страшилок» о людях, занявших небольшую сумму и увязших в долгах на сотни тысяч и миллионы…
— На финансовом рынке в любой республике, области, городе могут действовать нелегальные кредиторы (организации, не имеющие лицензии ЦБ РФ, и микрофинансовые организации (МФО), не внесённые в реестр Банка России — ред.). Крым — не исключение, к сожалению. Есть случаи, когда заёмщики, связавшись с такими «нелегалами», попадают в самую настоящую финансовую кабалу.
Все стороны взаимоотношений профессионального кредитора и заёмщика прописаны в 353 федеральном законе «О потребительском кредите (займе)». Учтено всё: взаимодействие друг с другом, какую информацию кредитор обязан раскрывать, как должен выдавать займ, как должно проводиться погашение, и так далее. Определено и то, что полная стоимость кредита займа (ПСК), которая ложится на плечи заёмщика, не может превышать более чем на треть его среднерыночного значения в момент заключения договора.
Нелегальный кредитор, конечно же, этих правил не придерживается, а предлагает свои условия. И заёмщик в таком случае не защищён. Банк России проводит огромную работу не только по выявлению нелегальных кредиторов, но и недобросовестных практик на финансовом рынке.
— Что можно посоветовать?
— Человека, который решил занять деньги, можно призвать ответственно подойти к этому, проверить, легально ли работает кредитор? Вся информация есть в открытом доступе на сайте Банка России. И я бы ещё призвал не стесняться задавать вопросы обо всём, что показалось неясным, непонятным. Если есть ощущение, что представители компании отвечают уклончиво, недоговаривают, торопят, объясняют так, что нет внятного ответа, стоит подумать, связываться ли с такой организацией. И даже в случае, если договор потребительского займа уже подписан, заёмщик имеет право расторгнуть соглашение. То есть, отказаться от кредита, либо вернуть его досрочно.
Дайте денег!
— Займы предоставляют и ломбарды. К нам несколько лет назад обращались читатели, заложившие в ломбарде кольцо умершей дочери, дорогое им как память. Когда пришли выкупить, оказалось, что вещь продана, хотя срок займа ещё не истёк. Разве может ломбард работать, как скупка?
— Закон определяет ломбард как юридическое лицо, которое выдаёт займы под залог принадлежащих гражданам вещей. Ломбард оценивает вещь, которую принёс человек, желающий взять деньги под её залог, исходя из цены, которая сложилась на подобные вещи на данный момент на конкретной территории. И предоставляет займ, сумма которого, конечно, не может превышать стоимость оценки. Заёмщик же сам должен принять решение, насколько адекватна оценка, согласен ли он с ней.
— А можно ли вернуть залог, если есть просрочка долга?
— Закон предусматривает для ломбардов период в 30 дней, во время которого они не имеют права обратить взыскание на заложенную вещь, если она не выкуплена. То есть, если наступает срок погашения займа, человек приходит, возвращает деньги, платит проценты, ему возвращают вещь. Если этого не происходит, то ломбард не может в течение 30 дней с момента даты образования просрочки продать эту вещь. И в этот период заёмщик вправе выкупить свою собственность. За недобросовестные практики Банк России применяет меры к нарушителям.
— Что такое кредитные кооперативы, как они выдают займы?
— Кредитно-потребительский кооператив (КПК) — некоммерческая организация, которая объединяет группу единомышленников и организует финансовую взаимопомощь между ними. То есть принимает сбережения и выдает займы. Самая близкая нам аналогия — кассы взаимопомощи, которые существовали в советское время. На территории РК зарегистрировано 28 КПК, Севастополя - 17 КПК, они объединяют почти 14 тысяч пайщиков.
Члены КПК могут передавать в эту организацию свои сбережения под процент, и получать займы. Пайщики самостоятельно управляют кооперативом и вместе отвечают за все последствия. То есть, если в кооперативе случится убыток, пайщики должны будут его компенсировать. Предполагается, что такие объединения помогают развивать территорию, поддерживать общину. Довольно успешно работают такие объединения в сельской местности, на территории, где люди друг друга знают и могут совместно направить средства на какой-либо проект и поддержать хозяйство в трудную минуту.
Нужно помнить, что сбережения, которые вложены в КПК, не страхуются государственной системой страхования вкладов.
— Организации, которые дают деньги в долг, активно рекламируют свои услуги. Есть ли какие-то требования к такой рекламе?
— Конечно, например, те же кредитные кооперативы, обязаны указать информацию о совместной ответственности пайщиков. А также процентную ставку, по которой привлекают сбережения населения: она, по договорам передачи личных сбережений, ограничена 1,8 ключевой процентной ставки Банка России. Эта информация доступна, с ней можно ознакомиться на сайте. Если реклама КПК предлагает более заманчивые условия — это нарушение законодательства и повод задуматься: доверять ли такой организации свои деньги. Что же до рекламы иных финансовых организаций, то к ней тоже предъявляются свои требования. Но она обычно направлена на информирование о существовании той или иной компании. Ведь видеоролик или печатное объявление не могут вместить полную информацию об услугах. Подразумевается, что заинтересовавшийся человек на месте узнает подробности.
— Сколько времени может пройти до момента, когда большинство россиян освоит хотя бы «начальную школу» финансовой грамотности?
— Сколько лет это может занять, не скажет никто. Но ведётся очень большая работа, в которой принимает участие и Банк России: организуются программы и уроки финансовой грамотности для людей самого разного возраста: молодых, пожилых. Они проводятся в школах, вузах, лагерях отдыха. Помню, в «Артеке» было такое мероприятие. Цель — добиться того, чтобы люди понимали, какой доступ к финансированию обеспечен. Чтобы осознанно и взвешенно выбирали, где именно стоит взять займ — исходя из своих возможностей и потребностей. Чтобы предварительно всё рассчитали, ознакомились с информацией о потенциальном кредиторе, с условиями выдачи денег.
